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【10年系列】之银行定存利率腰斩
中国基金网 时间: 2022-09-15 16:50:06 来源:谈险说财公众号 吴辉
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[中国基金网15日讯]

编者按:党的二十大召开在即,习近平主席在位10年,各行各业都在进行10年总结。为此,【谈险说财】接下来也将进行一个10年系列专题,陆续展现资本市场如楼市、证券、基金、银行、保险等这10年的风貌变化,敬请期待。

继贷款利率LPR下调后,个人的存款利率也在年内迎来二次下调。

9月15日,工农中建四大行存款利率即日起下调存款利率。

其中,3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率下调了10个基点,分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%;3年期定期存款利率下调15个基点为2.60%。

值得注意的是,这是继今年4月以来银行存款利率的又一次调降。今年4月,多家银行2年期、3年期的定期存款年利率均下调10个基点。

图片来源:工商银行网站

业内人士认为,考虑到1年期LPR近期已下调5个基点以及10年期国债收益率也有一定程度下行,各期限定期存款及大额存单年利率下调有必要也有空间。

存10万元,利息减半

前有货币基金余额宝7日年化收益率跌破1.4%(高峰期有6%),后贷款利率、存款利率纷纷下调,尤其是3年期的存款利率只有2.6%,相比高峰期(十年前的2012年5月)5%的利率,目前银行定存利率已经腰斩。

这也就意味着,同样存一笔10万元的资金3年,利息减半,以前每年有5000元利息,3年共计1.5万元,现在每年只有2600元,3年共计7800元,少了整整7200元的利息。

同理,10年前,2年期存款利率有4.4%,现在只有2.15%,同样腰斩。

10年前,1年期定存利率有3.5%,现在只有1.65%,还不止腰斩。存10万元一年,之前有3500元的利息,现在只有1650元,少了1850元。

10万元购买力折损

岁月变迁,时光流逝,物价上涨,消失的不单单是人民币的购买力,还有人民财富的缩水。

10年前,笔者还在北京大兴郊区住着上班,当时一平方米房价1.5万元左右,吃一碗麻辣烫是15元,10万元尚可以用来买个厕所,现在呢,同样是北京大兴,房价已经涨至4万元一平方米,一碗麻辣烫是30元。10万元够干啥?只能是买个2平方米的过道。

如何保住10万元不缩水

回溯过往,总结历史经验,展望未来,如何把握住不流失的财富?或者说让财富的损失降低到最小呢?

人民币未来的购买力,我们无法掌控,但若是给家庭资产选对了渠道,起码可以降低家庭财富的隐形缩水损失。

但当下,哪还有什么好的渠道?尤其是在保证本金安全的情况下,保本保息理财,几乎在江湖上消失匿迹。

过去十年,定存利率已经腰斩,难保未来十年,定存利率不会继续腰斩,那个时候的低利率,就相当于白白把钱送给银行。

还是那笔10万元,我们该怎么打理它?

如果是笔者的话,纵观市面上的理财产品,我会选择存入保险账户,提前锁定3.5%的预定利率。

30岁时,年缴1万元,交10年,这样55岁退休时,每年能领取约8000元的现金,而10万元本金还在那。

如果是50岁~55岁,则可以选择年缴2万元,交5年,这样55岁~60岁退休时,每年能领取约3800元的现金,10万元本金还在那。

亦或是30岁直接趸交10万元,则60周岁时按月可领取1181.5元(按年领取是13900元),保证领取25周年(按月领,合计领354450元),领完25年后仍健在,还可继续领,直至终身。

若是觉得每月领取1181.5元少,则可加大本金。

比如30岁时,选择年缴6万元,交5年,合计30万元,60周岁时则可以按月领取3315元(按年领取是39000元),保证领取25年(按月领,合计994500元),领至终身。

这相当于是用30万元的保费,撬起100万元的杠杆,活得越长,撬得杠杆越高。

如果这30万元选择的是银行定存,即便按5年期最高存款利率2.65%算,60周岁时,30年后有238500元单利利息,本息和538500元。这有个前提,即利率固定不变,但如果存款利率接着下行,本息和恐怕连50万元都没有。

PK:30万元趸交保险,60周岁时保险账户价值648927元。

2019年,保险产品的预定利率还有4.025%,当下,保险产品的预定利率是3.5%,随着各种利率走低,3.5%的保险产品利率或许也难有,此时提前锁定3.5%,不失为明智选择。

据悉目前只有少数增额终寿险、年金保险等产品的预定利率有3.5%。

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