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基金定投:力争退休可无忧
中国基金网 时间: 2017-11-01 06:07:22 来源:中国证券报

[中国基金网1日讯]

  你对老年生活的预期是怎样的?是“背靠着背坐在地毯上,听听音乐聊聊愿望”,还是“何以解忧,唯有退休”?但退休之后的生活可能并没有想象的那么轻松,如何能够“老有所养”是一个重要问题。那么,攒多少钱才能让你放心退休?

  如果你现在40岁,希望在60岁退休后安享30年退休生活,每月消费水平相当于目前3000元人民币的购买力,不考虑通货膨胀因素,则需要在退休时准备108万元的现金。


  当然,通胀是客观存在的,如果年通胀率为3%,意味着20年后,每月5418元才能抵上当下3000元的购买力,也意味着你20年后需要为未来30年准备的现金总数为309.3万元。如果你现在30岁,退休时需要准备的现金则为415.7万元。

  但这笔百万“巨款”很可能依然无法满足生活所需,因为老龄患者的医疗支出、护理费用都远高于其他人群。你或你的家人也许正体会着变老这件小事:40岁,肌肉的质量和力量开始下降,80岁时将丢失25%—50%的肌肉;50岁之后,骨头以每年约1%的速度丢失骨密度;85岁时,记忆力和判断力受到损伤,40%左右的人都患有老年失智症……对经合组织(OECD)国家和地区的统计发现,65岁及以上老人的人均医疗费用是65岁以下人口的2.7到4.8倍。这样看来,“和你一起慢慢变老”并不一定是浪漫的事,稳定的经济基础才是大前提。

  制订一份合理的理财规划,往往能显著提高未来的生活质量。在老龄化加速的时代,养儿防老可能不再是最优选择。在央行公布的《消费者金融素养调查分析报告(2017)》中,只有不到20%的消费者计划“依靠家人、孩子的经济支持”来保障老年开支,而有超过60%的消费者计划“依靠自己的存款、资产或生意收入”。现如今,“4-2-1”或“4-2-2”的家庭结构成为主流,2个年轻人需要为事业打拼、养育下一代、照顾4位老人,财力、时间上的压力可想而知。第六次人口普查也显示:生活在独居、空巢家庭中的老人高达6200万,超过老年人口总数的三分之一。所以,尽早为自身的养老制定规划才是上策。

  如何才能筹出养老所需的“巨款”呢?养老金是退休保障的方案之一。但如果想更灵活地规划自己的退休时间和生活,同样需要在个人储蓄方面多做投入。除了养老金,还可选择以下几类理财方式。首先是传统储蓄。目前一年期定期存款利率为1.75%左右,低于近年的通胀水平,而且流动性差。但储蓄的优势在于安全性高,保本保息,比较适合退休时间临近、风险偏好保守型人群。

  其次是购买银行理财、信托等投资产品。其风险比传统储蓄要高一些,收益也相对高一些,从4%到9%不等,但其投资门槛也相对较高,不同产品的情况差异较大,需要投资者多花些工夫细加甄别,精心挑选。

  再次是基金定投。基金定投的门槛不高,优势在于平摊风险,积少成多,复利增值,但是优选基金非常重要。用于养老的基金投资,可以参考流行于美国的养老型基金——目标日期基金的投资方式:在年轻时投资股票型、混合型基金等风险较高的基金,在临近退休时改为配置风险较低的债券基金等固收类产品。但各个基金的收益分化情况也较大,要找准表现好的债券基金,还需要消费者仔细甄选。

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